©Shutterstock / Fotodom
При выдаче ипотечных кредитов банки будут должны за свой счет брать заемщику страховой полис. При этом страховать им придется не только лишь недвижимость, да и жизнь и здоровье кредитора и даже стоимость мед обследования. Вообщем, ипотека для людей в особенности не подешевеет, потому что новейшие расходы будут врубаться в процентную ставку по кредиту. Но процедура станет прозрачнее – полную стоимость ипотеки заемщик выяснит сходу, а не при подписании документов, как это происходит на данный момент. А означает, сумеет всеполноценно ассоциировать предложения различных банков.
Банк Рф обнародовал новейшую теорию ипотечного страхования, разработанную во выполнение поручения президента о принятии мер по понижению цены ипотечных кредитов. Расходы на страхование являются одной из составляющих полной цены ипотеки и часто приметно ее увеличивают. При всем этом граждане обязаны оплачивать не только лишь фактически страховой продукт, да и агентскую комиссию банку за продвижение и продажу страховых полисов определенного страховщика, которая может достигать 40%.
Как все устроено
На данный момент, согласно Закону о ипотеке, граждане должны застраховать приобретенную недвижимость. Почаще всего приходится брать также страховку от злосчастных случаев и заболеваний: по закону она не является неотклонимой, но на практике банки понижают процентную ставку при ее оформлении. Расходы на страховку оплачивает заемщик.
Приобрести страховой полис заемщик может лишь у аккредитованного в банке страховщика, и почаще всего при выбирании компании из этого перечня он управляется рекомендацией банковского сотрудника, оформляющего ипотеку.
Как отмечает ЦБ, в истинное время русский рынок ипотечного страхования является довольно концентрированным. На нем интенсивно действуют порядка 16 страховщиков. За 2019 год они собрали около 42 миллиардов рублей по наиболее чем 8 млн договоров. При всем этом основную массу договоров (наиболее 80%) заключили всего 5 страховых организаций.
Таковая ситуация является следствием имеющейся концентрации рынка ипотечных кредитов: 83% от полного количества работающих договоров (4,3 млн) находится в кредитном ранце 5 огромнейших банков.
По подсчетам ЦБ, ставка по выданным в 2019 году ипотечным кредитам составляла в среднем 9,94%, а полная стоимость кредита (включая страховку) – 11,41%. Конкретно расходы на страхование в среднем составляют 0,74% от суммы ипотеки, это около 16 тыщ рублей в год.
При всем этом заемщик не может сходу получить информацию о полной цены кредита. Ему озвучивают ее конкретно перед заключением контракта, опосля того как заявка на кредит будет одобрена, избран объект недвижимости и оплачены издержки на оформление всех нужных документов. На шаге выбора банка для ипотеки заемщик может ориентироваться только на процентную ставку по кредиту.
Кому нужна страховка
Стоимость страховки не изменяется, если процентная ставка понижается, как это вышло, к примеру, за крайний год из-за понижения главный ставки Банка Рф. Таковым образом, толика расходов на страхование в полной цены ипотечного кредита лишь вырастает.
ЦБ отмечает, что уровень страховых выплат по ипотеке очень маленький (в 2019 году страховые выплаты составили всего 3% от собранных премий по страхованию залога и 15% от премий по страхованию жизни и здоровья) и большая часть собранных страховщиками средств (85–97%) направляются на оплату агентских комиссий за продвижение и продажу страховых полисов (почаще всего это банк-кредитор), на покрытие операционных расходов и на прибыль страховщика.
При желании заемщик может приобрести страховки не в банке, избежав оплаты комиссии, отмечает вице-президент Всероссийского союза страховщиков Виктор Дубровин. По его словам, тариф на непременное страхование объекта недвижимости в среднем составляет 0,1% от размера страховой суммы, которая, обычно, равна размеру задолженности по ипотечному кредиту. Беря во внимание, что средний размер такового кредита составляет 2,5 млн руб., стоимость страховки составит 2,5 тыс. рублей в 1-ый год. Во 2-ой и следующие годы она будет понижаться пропорционально понижению задолженности.
Тариф же на добровольческое страхование жизни очень зависит от возраста заемщика и составляет от 0,18% до 0,6%, другими словами в среднем около 7–10 тыщ рублей в 1-ый год. В неких банках отказ от данной нам страховки никак не воздействует на процент по ипотеке, в остальных может прирастить стоимость на 0,5–1%.
По данным же компании «Ипотека.Центр», отказ от страхования жизни и титула повлечет неминуемое повышение ставки по кредиту в среднем от 2% до 7%.
Размер агентской комиссии очень различается и может составлять от 10 до 40%, сказал Виктор Дубровин. «Это разумно, потому что кредитная организация берет на себя определенную работу: подобрать страховщика, сформировать страховой продукт, консультации, документооборот. Почти все банки берут на себя стопроцентно взаимодействие по страхованию, включая роль в урегулировании убытка», – объяснил он.
При всем этом больше всего заинтересован в ипотечном страховании конкретно банк, отмечает ЦБ. При пришествии страхового варианта средства пойдут ему – на погашение задолженности застрахованного по ипотеке.
Заемщики же при хоть какой способности отрешаются от страховки, даже если банк увеличивает процентную ставку, – в неких вариантах расходы на страхование превосходят экономию на процентах. А кроме ипотеки договоры страхования (как имущества, так и жизни, и здоровья) заключаются в Рф пока очень изредка.
«В целом энтузиазм заемщика быстрее заключается в минимизации таковых заморочек, как выбор страховой организации, переговоры со страховой организацией о цены полиса, оформление и заключение контракта страхования в дополнение к кредитному договору и роль в процессе урегулирования суммы страховой выплаты при пришествии страхового варианта. Раздельно взятый ипотечный заемщик изредка владеет довольно мощной переговорной позицией, чтоб получить у страховщика лучшие ценовые условия либо без посторонней помощи отлично участвовать в процессе урегулирования убытка в случае несогласия страховщика. Для почти всех людей эти процедуры – излишнее усложнение и так напряженного шага жизни, связанного с получением и следующей выплатой ипотечного кредита», – отмечает Банк Рф.
Подешевеет ли ипотека
Регулятор ждет, что заключение контракта страхования банком, а не заемщиком приведет к его удешевлению. Во-1-х, банк страхует сходу целый пул заемщиков и сумеет условиться о наиболее низкой цены полисов. Во-2-х, не придется выплачивать банкам агентскую комиссию, потому что потребность в продвижении того либо другого страховщика отпадет сама собой. По подсчетам ЦБ, при применении предлагаемого подхода стоимость ипотеки в 2019 году была бы ниже на 0,15–0,67 процентного пт.
Но еще при обсуждении новейшей концепции Всероссийский альянс страховщиков и Ассоциация банков Рф направили председателю Банка Рф Эльвире Набиуллиной совместное воззвание, в каком выделили, что «стоимость такового страхования быть может возмещена только повышением размера процентной ставки по кредиту». Ассоциация банков Рф оценивала вероятный рост в 0,5–1 процентных пт.
«Заемщики, к огорчению, не выиграют от конфигурации условий. Расходы лягут на банки, которые возместят их за счет заемщика же, к примеру, ростом ставки. Процентные ставки по кредитам с учетом новой схемы ипотечного страхования могут вырасти приблизительно на 0,3–0,5 процентных пт», – считает генеральный директор «Ипотека.Центр» Ольга Бажутина.
Пока трудно гласить о том, как вырастет ставка, гласит Виктор Дубровин. «Ставка по ипотеке – это весьма конкурентноспособная история и повсевременно таргетируется со стороны страны. Быстрее всего, прямого перекладывания утраченной прибыли в стоимость ипотеки не будет», – считает он.
Во Всероссийском союзе страховщиков считают, что заместо перекладывания издержек правительство обязано было бы сформировать малый эталон страхового продукта и надзирать раскрытие всей инфы для пользователя. А он уже сам сумеет выбирать, какой продукт и где брать.
В свою очередь, в ЦБ убеждены, что «сохранять действующую практику уплаты заемщиками значимых агентских комиссий за покупку страховых полисов для сохранения высочайшей частоты общения со страховщиками представляется нецелесообразным».
Ввиду тренда на понижение главный ставки полностью быть может, что ипотека не подорожает, считает независящий денежный советник Наталья Смирнова.
«Полностью возможно, что мы можем узреть главную ставку 4% и условия не поменяются, существенного подорожания не случится. Не считая того, недозволено забывать, что во время пандемии банки столкнулись со понижением покупательной возможности, так что на данный момент было бы неразумно очень задирать ставки, по другому есть риск утраты возможных клиентов», – объяснила она.
Что получит заемщик
Таковым образом, для людей кроме страховки имущества становится неотклонимым приобретение полиса страхования жизни и здоровья. В концепции указан малый список страхуемых рисков. К примеру, при страховании имущества – это утрата либо повреждение в итоге пожара, взрыва, затопления, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц, конструктивных изъянов. При страховании жизни и здоровья – присвоение инвалидности I либо II группы, погибель заемщика в итоге злосчастного варианта либо заболевания.
Перед заключением контракта страховая может выслать гражданина на мед обследование – за счет банка, если потом контракт будет заключен.
С одной стороны, это отлично, ведь в случае заморочек со здоровьем страховка покроет платежи по ипотеке, а в случае погибели семья не окажется под опасностью выселения.
«Заемщики не сумеют отрешаться от страховки, чтоб сберечь, и в итоге не окажутся в ситуации, когда платить ипотеку нечем и семья может лишиться квартиры, если ситуация не восстановится (ипотечные каникулы навечно не предоставляют). А так получится, что заемщик буквально защищен от рисков», – гласит Наталья Смирнова.
С иной стороны, отрешиться от страховки не получится и придется платить ее, зашитую в тело кредита, долгие годы, пока ипотека не будет погашена стопроцентно. Правда, расходы на страховку будут распределены и, соответственно, не так приметны. На данный момент она оплачивается раз в год плюсом к ипотечным платежам, и такие растраты обычно чувствительны для бюджета.
На данный момент при преждевременном погашении кредита часть страховки можно возвратить, за вычетом оставшегося количества месяцев и страховых комиссий. А можно и не возвращать, тогда полис будет действителен до конца оплаченного года. Сейчас, потому что стоимость страховки будет распределена аналогично процентам за ипотеку, ее действие будет автоматом прекращаться с крайней преждевременной выплатой.
Так как стоимость страховки сходу будет закладываться в процентные ставки по кредиту, гражданам станет проще сопоставить полную стоимость ипотеки в различных банках. И это, пожалуй, единственный настоящий плюс от реформы.
